Berufsunfähigkeitsversicherung2019-08-19T14:06:09+02:00

Berufsunfähigkeitsversicherung
(BU): Vergleich und Beratung.

Jetzt dein Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern
– und so im Ernstfall deinen Lebensstandard erhalten.

  • Ohne Verweisung auf andere Berufe (abstrakte Verweisung)
  • Individuelle Absicherung möglich
  • Je früher du abschließt, desto günstiger die Beiträge
Hier absichern

Home Berufsunfähigkeitsversicherung Lesezeit: 12 min

In aller Munde:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört wohl zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, wenn du für deinen Lebensunterhalt von deiner Arbeitskraft abhängig bist. Solltest du nicht mehr arbeiten können, sichert sie dein Einkommen ab. Im Fall der Fälle bist du dann nicht mittellos und rein auf staatliche Unterstützung angewiesen.

Staatliche Zuschüsse reichen keinesfalls aus, um deinen gewohnten Lebensstandard zu halten. Es ist allerdings gar nicht so leicht, an eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kommen. In der Regel sind diese außerdem sehr teuer. Gerade dann, wenn du einen Beruf absichern willst, der ein erhöhtes Unfall- oder Erkrankungsrisiko hat.

Dein aktueller Gesundheitszustand entscheidet darüber, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst – und zu welchem Preis. Daher ist es wichtig und sinnvoll, so früh wie möglich einen Vertrag für eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Wichtig:
Vergleiche Versicherungen vorab und entscheide dich für finanzstarke Versicherungsunternehmen.

Tipp:
Bezahle lieber einen höheren Monatsbeitrag für einen vergleichsweise leistungsstarken Versicherungstarif. Damit sicherst du dir eine BU-Rente, die sich im Leistungsfall lohnt und auch langfristig für dich geleistet werden kann.

Berufsunfähigkeitsversicherung:
Ab wann sinnvoll?

Eine Absicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Daher ist es sinnvoll, sich so früh wie möglich zu versichern. Je früher du beginnst, sprich je jünger du einsteigst, desto weniger musst du für die Beiträge aufbringen.

So profitierst davon, dass die Anzahl der Erkrankungen als junger Mensch meist deutlich niedriger ist. Zusätzlich sind die an den Versicherungsvertrag geknüpften Gesundheitsfragen viel einfacher zu beantworten.

Alarmierende Zahlen:
Jeder Vierte wird berufsunfähig.

Deine Arbeitskraft sichert dein regelmäßiges Einkommen. Aber was ist, wenn diese durch eine Krankheit oder einen Unfall gefährdet ist – oder sogar ganz wegfällt? Besser gesagt, wie bestreitest du dann deinen Lebensunterhalt und in welcher Höhe kannst du staatliche Unterstützung erwarten?

Jeder vierte Arbeitnehmer scheidet heute aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Die Gründe dafür sind ebenso vielfältig wie die Menschen, die es betrifft.

Gesetzt den Fall, du kannst eines Tages nicht mehr arbeiten, dann schützt eine Berufsunfähigkeitsversicherung dein Einkommen. Auch das deiner Familie.

Berufsunfähigkeitsversicherung:
Wer kann sich versichern?

Kurz und knapp: Jeder – bis maximal 55 Jahren – kann sich versichern. Das gilt nicht nur für Angestellte. Besonders wichtig ist dieser Versicherungsschutz für Selbstständige, Freiberufler und Berufsanfänger, denn staatlicher Rentenanspruch besteht hier in den meisten Fällen nicht.

Lass dich deshalb von unseren Versicherungsexperten beraten. So findest du schnell heraus, zu welchen Konditionen und bei welchem Versicherer eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich Sinn macht.

Berufsunfähigkeitsversicherung:
Was gibt es zu beachten?

Prognosezeitraum bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Prognosezeitraum ist eine Klausel im Vertrag, die aufzeigt, wie lange eine Berufsunfähigkeit aller Voraussicht nach mindestens bestehen muss, damit der Versicherungsnehmer einen Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente hat. Die Bedingungen sind hier je nach Versicherer unterschiedlich. So werden häufig folgende Zeitspannen für den Anspruch auf die Leistung festgesetzt: voraussichtlich drei Monate, drei Jahre oder dauerhaft.

Gängigste Zeitspanne ist bei den meisten Anbietern für Berufsunfähigkeitsversicherungen voraussichtlich drei Jahre. Allerdings wird in den seltensten Fällen durch Ärzte eine solch langfristige Prognose aufgestellt. Ein langer Prognosezeitraum ist für Versicherte eher von Nachteil.

Damit es für Versicherte einfacher ist, Rente zu beziehen, werden von Versicherungsseite auch Tarife mit verkürzten Prognosezeiträumen angeboten. Meist mit voraussichtlich sechs Monaten. Das heißt für dich: Die BU-Rente wird bereits geleistet, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich nur ein halbes Jahr andauert.

Tipp:
Achte bei der Wahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung auf kurze Prognosezeiträume. Unsere Versicherungsexperten beraten dich dazu jederzeit gern.

Die Laufzeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Eine Faustregel lautet:
Sichere dich so lange ab, bis du ins Rentenalter eintrittst! Das Renteneintrittsalter liegt derzeit bei 67 Jahren.

Unsere Empfehlung:
Du solltest dich bis mindestens 60 Jahren absichern. Ratsam ist es allerdings, sich bis einschließlich des 67. Lebensjahrs zu versichern.

Höhe der Berufsunfähigkeitsrente:

Auch hier gibt es eine einfache Faustregel: Du solltest 60 Prozent deines Bruttoeinkommens (75 Prozent deines Nettoeinkommens) absichern. Tritt der Fall einer Berufsunfähigkeit ein und deine BU-Rente wird gezahlt, so ist diese auch wie ein normales Einkommen bei der Steuer zu berücksichtigen.

Bitte unbedingt beachten:
Deine gesamte versicherte Jahresrente, inklusive schon bestehender Versicherungen, darf laut Gesetz 60 Prozent deines durchschnittlichen Bruttojahreseinkommens der letzten drei Jahre nicht übersteigen.

Berufsunfähigkeit: Was sind die häufigsten Ursachen?

Erkrankungen der Psyche, Beeinträchtigungen des Skeletts und des Bewegungsapparats, Herz- und Gefäßerkrankungen, Krebserkrankungen oder auch Unfälle sind zu rund 85 Prozent der Fälle Ursachen für eine Berufsunfähigkeit.

In diesen Momenten ist es wichtig, sich voll und ganz auf die Gesundheit zu konzentrieren und seelische Belastungen möglichst gering zu halten. Die finanzielle Sorge, wie du zukünftig deinen Lebensunterhalt bestreiten kannst, sollte deinen Genesungsprozess nicht beeinflussen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Gründe in prozentualer Darstellung.

Ursachen für Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich:
Was sind deine staatlichen Ansprüche?

Die Deutsche Rentenversicherung zahlt eine sogenannte Erwerbsminderungsrente aus, sofern du aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls erwerbsgemindert bist.

Was heißt das?
Erwerbsgemindert bist du, wenn du wegen einer Behinderung oder Krankheit nicht mehr voll (teilweise erwerbsgemindert) oder überhaupt nicht mehr arbeiten kannst (voll erwerbsgemindert).

Als teilweise erwerbsgemindert gilt man, wenn:
Du mehr als 3, aber weniger als 6 Stunden pro Tag eine leichte Tätigkeit ausüben kannst. Dann erhältst du die Hälfte der Rentenbezüge wegen der teilweise bestehenden Erwerbsminderung.

Als voll erwerbsgemindert gilt man, wenn:
Du weniger als 3 Stunden eine leichte Tätigkeit ausüben oder gar nicht mehr arbeiten kannst. Dann erhältst du die die gesamten Rentenbezüge wegen voller Erwerbsminderung.

Voraussetzungen für den Erhalt einer Erwerbsminderungsrente:

  • Du bist mind. 5 Jahre pflichtversichert gewesen
  • Du hast mind. 36 Monate in die Rentenkasse eingezahlt

Sind diese Anforderungen demnach erfüllt, so steht dir eine Erwerbsminderungsrente zu.

Achtung Versorgungslücke:
Junge Berufseinsteiger sind hier kaum abgesichert!

Wichtig:
Erwerbsminderungsrente erhältst du vorerst für höchstens drei Jahre. Anschließend findet eine neue medizinische Beurteilung deiner Arbeitsfähigkeit statt. Ist deine Behinderung oder Krankheit gleichbleibend oder hat sich sogar verschlimmert, dann kann dein Anspruch verlängert werden.

Das reicht ja nie ohne BU-Rente:
Decke deinen Verdienstausfall zusätzlich ab

Durchschnittlich 750 Euro zahlte die Deutsche Rentenversicherung im Jahr 2016 im Monat aus. Das ist gerade einmal Hartz IV-Niveau. Nicht gerade viel, um den gewohnten Lebensstandard zu halten – ohne sich einzuschränken.

Deshalb ist es wichtig, Versorgungslücken zu schließen und sich im besten Falle rechtzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern. Je früher, desto besser.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Monatliche Beiträge bei gewünschter 1.500 € BU-Rente.

Monatlicher Beitrag bei 1.500 Euro
versicherter Berufsunfähigkeitsrente

Gängiger Versicherungsschutz ist unzureichend:
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll.

Kranken-, Unfall- und Pflegeversicherung helfen dir im Ernstfall nicht weiter: Dauerhaft decken diese deinen Verdienstausfall nicht ab. Mit den Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung schließt du deine Versorgungslücke, weil die Erwerbsminderungsrente für den Erhalt deines Lebensstandards nicht ausreicht.

Denke daran:
Die finanziellen Risiken sind unabsehbar, weil sich die Entwicklung der gesundheitlichen Situation und die Dauer der Inanspruchnahme einer Leistung nicht planen lässt. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bist du in der Lage, laufende Kosten wie Kredite und Darlehen, deinen Unterhalt und den deiner Familie abzusichern. So kannst dich ganz in Ruhe deiner Gesundheit widmen.

Vorsicht:
Achte darauf, dass auf eine abstrakte Verweisung verzichtet wird. Das heißt, dass du bei Berufsunfähigkeit nicht auf einen anderen Beruf verwiesen wirst, den du möglicherweise noch ausüben kannst.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung:
Wann wird gezahlt?

Ein Leistungsanspruch besteht bereits dann schon, wenn du eine Berufsunfähigkeit zu mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate diagnostiziert bekommst.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird an dich ausgezahlt, nachdem ein Arzt deine Berufsunfähigkeit festgestellt hat. Also mit einer Krankschreibung oder einem Attest.

Der Verdienstausfall durch diese Zahlung wird bis zu deinem offiziell erreichten Rentenalter von derzeit 67 Jahren kompensiert. Dabei geht es schnell um hohe Summen.

Berufsunfähigkeitsversicherung:
Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten

Der Versicherungsfall ist bei der Berufsunfähigkeit als Verlust der Arbeitskraft definiert. Vorübergehend oder dauerhaft. Kannst du deinen Beruf nicht mehr ausüben, dann ist dein Versicherer dazu verpflichtet, die vertraglich geregelte Rente zu zahlen.

Die Gesundheitsprüfung ist Grundlage für den Vertrag mit deinem Versicherer. Wahrheitsgemäße Antworten sind dringend zu empfehlen. Mit der Gesundheitsprüfung analysiert dein Versicherer die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit.

Er schätzt das Risiko ein, wie hoch die Gefahr ist, dass du während der Laufzeit deines Vertrags erkrankst oder arbeitsunfähig wirst. Geprüft wird anhand deiner Kundendaten, die im Versicherungsantrag abgefragt werden. Die Gesundheitsprüfung erfolgt durch gezielte Fragen zu deinem Gesundheitszustand.

Diese Fragen solltest du unbedingt ehrlich und vollständig beantworten. Je nach Bedarf kann dein Versicherer auch einen Arztbericht anfordern, um das Risiko genauer einzuschätzen. Bei Verschweigen von Details oder unwahren Angaben, kann dein Versicherungsschutz entfallen und die Versicherung muss nicht zahlen.

Beantwortest du Fragen vorsätzlich falsch, wird dein Versicherer eine Prüfung veranlassen, um seine Leistungspflicht anzuzweifeln. Er wird die Einrede zur vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung geltend machen und dir außerordentlich kündigen.

Aller Voraussicht nach wird er zudem die Zahlung der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente verweigern.

Gesundheitsprüfung zur BU-Versicherung:
Das wird gefragt.

Meist wird sich auf Fragen zu Vorerkrankungen fokussiert, die das Risiko abschätzen sollen. Dabei geht es um Tumorerkrankungen, Herzinfarkt, psychische Erkrankungen, Schlaganfall oder Erkrankungen der Muskeln oder des Skeletts. Wichtig hierbei ist der Betrachtungszeitraum: In der Regel liegt dieser zwischen fünf bis zehn Jahren. Das ist je nach Versicherer unterschiedlich.

Bist du bereits vorbelastet, dann kannst du versuchen, einen Versicherungsanbieter zu finden, der einen kurzen Betrachtungszeitraum zur Gesundheitsprüfung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung anstrebt. Bestehen relevante Risikofaktoren, wird der Versicherer seine Konsequenzen daraus ziehen. Ist dem BU-Versicherer das Risiko zu hoch, dann kann er deinen Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ablehnen oder die Versicherungsprämie erhöhen.

Üblich ist auch, dass einzelne Erkrankungen ausgeschlossen werden. Dann greift der Versicherungsschutz nicht, wenn der Versicherte an einer der ausgeschlossenen Krankheiten erkrankt.

Tipp:
Nutze die Möglichkeit zur anonymen Voranfrage. Ein Makler fragt dann bei verschiedenen Versicherern an. Dein Vorteil ist, dass so anonym geprüft wird, ob ein Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit möglich ist. Damit landest du nicht gleich auf der Blacklist eines Versicherers und wirst zukünftig sofort automatisch abgelehnt.

Felix Maschefski - Unser Versicherungsexperte

Unsere Experten sind für dich da.

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Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test:
Welche ist die beste für dich?

wefox findet eine zu dir passende Versicherungslösung zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Unsere Versicherungsprofis machen den Test und klären im Anschluss mit dir deinen Bedarf und die Besonderheiten, auf die es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt. Ganz besonders auch in Bezug auf die Gesundheitsprüfung.

Lass dich entsprechend beraten und dir Möglichkeiten aufzeigen, wie du dich mit einer BU-Versicherung schützen kannst.

Rundum-Schutz:
Stelle dir deine optimale Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen.

Ganz nach Bedarf und deinen Wünschen kannst du deinen Basis-Versicherungsschutz um weitere Zusatzbausteine erweitern. Für noch mehr Sicherheit und Schutz vor Inflation.

Unsere Spezialisten beraten dich gern zu deinen Versicherungsmöglichkeiten.

Bei Ablehnung der Berufsunfähigkeitsversicherung:
Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative.

Private Vorsorge ist essentiell. Dabei ist das Sparen fürs Rentenalter mindestens genauso wichtig wie der Schutz der Arbeitskraft. Für den Fall der Fälle ist nur derjenige ausreichend versorgt, der auch vorgesorgt hat.

Bleibt dir der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung verwehrt, kannst du auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen. Auch sie bietet dir eine Absicherung, falls du nicht mehr arbeiten kannst. Versicherungsnehmer erhalten mit ihr ebenfalls eine vertraglich vereinbarte Rente. Oft sogar zu günstigeren Konditionen als eine BU-Versicherung.

Zudem sind Versicherungen zum Schutz bei Erwerbsunfähigkeit leichter zu bekommen. In erster Linie gilt das bei risikobehafteten Berufen. Achte dabei nicht allein auf den Preis. Richte dein Augenmerk verstärkt auf die Vertragsbedingungen und den gebotenen Leistungsumfang.

Erwerbsunfähigkeit im Vergleich zur Berufsunfähigkeit:
Was die Unterschiede ausmacht.

Das Ziel einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist dasselbe wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung: die Arbeitskraftabsicherung. Der Unterschied liegt aber im Detail. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur dann, wenn du als Versicherter durch Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverlust nicht mehr in der Lage bist, deiner Arbeit nachzugehen. Unabhängig von deinem Beruf.

Das Reglement ist hier recht unterschiedlich: Einige Versicherer sehen vor, dass du nicht mehr als drei Stunden pro Tag arbeiten kannst. Andere zahlen erst dann, wenn du nicht mehr als sieben Stunden die Woche Arbeit leisten kannst.

Der Vorteil einer Versicherung bei Berufsunfähigkeit: Viele BU-Versicherer leisten schon eine Rente, sobald du nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf zu 50 Prozent auszuüben.

Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Erwerbsunfähigkeitsversicherung:
Kosten und Leistungen.

Versicherungen bei Erwerbsunfähigkeit gelten in der Regel als kostengünstiger als die BU-Versicherung – bei gleicher Rentenhöhe zwischen 40 und 50 Prozent sogar. Die Kriterien zur Berechnung der Beiträge bzw. Kosten richten sich nach Alter (15-57 Jahre), Gesundheitszustand sowie der vertraglich vereinbarten Leistungen durch den Versicherer. Oft ist hier auch nur eine vereinfachte Gesundheitsprüfung erforderlich – im Gegensatz zur gründlichen Prüfung bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Deine möglichen Leistungen bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung könnten wie folgt aussehen:

  • ortsungebundener, weltweiter Versicherungsschutz
  • extra Schutz im Todesfall möglich
  • Laufzeit bis zum Rentenalter von aktuell 67 Jahren
  • Dynamik von 2-5 Prozent möglich
  • Nichtraucherbonus
  • Nachversicherungsgarantie

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