Berufsunfähigkeitsversicherung Kündigung 2018-11-28T11:37:01+00:00

Berufsunfähigkeitsversicherung Kündigung – Hinweise, Tipps und praktische Informationen

Berufsunfähigkeitsversicherung Kündigung
Lesezeit: 15 min

Es gibt verschiedene Gründe, warum Versicherungsnehmer ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen wollen. Jedoch sollten Sie dabei immer gut überlegen, denn eine Kündigung ist nicht unbedingt die beste Alternative. Hier erfahren Sie, wie Sie eine BU kündigen können und welche Möglichkeiten es noch gibt, wenn Sie zum Beispiel Zahlungsschwierigkeiten haben.

Mögliche Gründe für eine Kündigung der BU

Es gibt verschiedene Gründe, die zu einer Kündigung der BU führen können. Hier haben wir die gängigsten aufgeführt:

  • zu schlechte Leistung: Es kann vorkommen, dass Sie nach dem Abschluss der Versicherung feststellen, dass die Leistungen Ihres Versicherungsvertrags nur unzureichend sind. Bei Beamten kann zum Beispiel die Dienstunfähigkeitsklausel fehlen oder allgemein ist die Laufzeit zu kurz gewählt. Liegen Sie noch innerhalb der 30-Tages-Frist, müssen Sie die BU nicht kündigen, sondern können den Vertrag einfach widerrufen. Ansonsten ist eine Kündigung innerhalb der festgelegten Fristen möglich.
  • nachteilige Klauseln: Enthält Ihr Vertrag eine sogenannte Klausel zur abstrakten Verweisung, kann eine Kündigung denkbar sein.
  • Tarif ist zu teuer: Haben Sie eine vergleichbare BU gefunden, deren Tarife günstiger sind, können Sie die BU wechseln. Prüfen Sie jedoch genau, ob ein Wechsel problemlos möglich ist und Sie wirklich einen Vorteil davon haben.
  • finanzielle Schieflage: Wenn Sie große Zahlungsschwierigkeiten haben und eine Kündigung durch den Versicherer befürchten, kann eine Kündigung Ihrerseits im Raum stehen. Weiter unten im Beitrag haben wir für Sie jedoch Alternativen zur Kündigung der BU bei Zahlungsproblemen aufgelistet.

Was gegen eine Kündigung der BU spricht

Wollen Sie Ihre BU kündigen, sollten Sie das bestenfalls in den ersten Versicherungsjahren tun. Denn mit steigendem Alter wächst auch das Risiko neuer Vorerkrankungen, die eine neue Police bei einem anderen Anbieter durch Risikoaufschläge teurer machen können. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, dass Sie nach einer Gesundheitsprüfung sogar eine Ablehnung erhalten. Haben Sie dann Ihre alte BU bereits gekündigt, stehen Sie ohne Versicherungsschutz da.

Eine komplette Kündigung der BU ohne Ersatz ist deshalb nicht empfehlenswert. Bei einer Kündigung mit anschließendem Wechsel sollte zumindest sichergestellt sein, dass der neue Vertrag mindestens gleich gute Leistungen zu einem günstigeren Preis bietet.

Fazit: Falls Sie Ihre BU tatsächlich kündigen oder wechseln wollen, ist diese Entscheidung wirklich elementar. Denn es spricht nur sehr wenig für diesen Schritt, da Sie in der Regel bei einem Wechsel oder einer Kündigung nur Nachteile haben. Umso wichtiger ist es deshalb vor dem Vertragsabschluss verschiedene Anbieter und Tarife genau zu vergleichen und die beste Absicherung für die nächsten Jahrzehnte zu wählen. Ihre unabhängigen Versicherungsexperten bei wefox helfen Ihnen gerne dabei.

Widerrufsfrist für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Sollten Sie nach Abschluss einer BU feststellen, dass der Vertrag doch nicht Ihren Erwartungen entspricht, können Sie Ihr Recht auf Widerruf nutzen. Die Widerrufsfrist beträgt nach Erhalt aller Vertragsunterlagen 30 Tage. Innerhalb dieser Zeit können Sie Ihren Versicherungsvertrag ohne Angaben von Gründen widerrufen.

Der Widerruf ist schriftlich an die Versicherung zu schicken. Nutzen Sie dafür ein Einschreiben mit Rückschein. Darüber hinaus sollten Sie gleichzeitig die Einzugsermächtigung entziehen, damit keine Beiträge trotz Widerruf abgebucht werden.

So können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen

Eine Kündigung der BU ist immer ordentlich oder außerordentlich möglich. Bei einer ordentlichen Kündigung müssen Sie die entsprechenden Kündigungsfristen einhalten und können zum Beispiel zum Ende des Versicherungsjahres oder zum nächstmöglichen Zahlungszeitpunkt kündigen.

Eine außerordentliche Kündigung der BU ist möglich, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft die Vertragsbedingungen einseitig verändert und zum Beispiel die Beiträge erhöht.

Kündigungsfristen für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie Ihre BU ordentlich kündigen wollen, müssen Sie gesetzliche Fristen beachten. Gesetzlich geregelt ist, dass beide Vertragsparteien die gleichen Kündigungsfristen haben, die zwischen einem und drei Monaten liegen. Wie die Kündigungsfrist in Ihrem Fall ausfällt, müssen Sie Ihren Vertragsunterlagen entnehmen.

Wurde in Ihrem Vertrag keine Laufzeit festgelegt und er läuft stattdessen auf unbestimmte Zeit, ist in der Regel eine Kündigung zum Ablauf des Versicherungsjahres möglich. Das Versicherungsjahr beginnt ab dem Datum, an welchem der Vertrag abgeschlossen wurde. Bei einer Zahlung der Beiträge im Vierteljahr oder einer halbjährigen bzw. jährlichen Zahlung, ist eine Kündigung zum nächsten Zahlungszeitpunkt möglich.

Bei einer außerordentlichen Kündigung beträgt die Frist einen Monat nach Bekanntgabe der einseitigen Vertragsänderungen durch den Versicherer.

Kündigung immer per Einschreiben oder mit Fax-Beleg versenden
Um im Streitfall nachweisen zu können, dass Ihre Kündigung auch tatsächlich beim Versicherer eingegangen ist, sollten Sie Ihr Schriftstück immer nur per Einschreiben mit Rückschein versenden. Entscheiden Sie sich für die Kündigung per Fax, ist ein Faxbeleg das Äquivalent.
Die Belege dienen übrigens zugleich als Nachweis für Ihre Kündigung.

Sonderfall: Kündigung der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Haben Sie eine BU in Form einer Zusatzversicherung zu einer anderen Versicherung abgeschlossen, ist eine Kündigung etwas komplizierter. Haben Sie einen Kombivertrag, der eine BU mit einer Risikolebensversicherung kombiniert, kann eine Kündigung nur dann erfolgen, wenn Sie auch die Risikolebensversicherung kündigen. Darüber hinaus gelten für diese Form der „Berufsunfähigkeitszusatzversicherung“ besondere Fristenregelungen, die im Vertrag aufgeführt werden.

Es ist bei einer BU immer empfehlenswert, diese als separate Police abzuschließen. Denn dann sind Sie auch im Falle einer Kündigung oder Versicherungswechsels deutlich flexibler.

Alternativen zur Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Zahlungsproblemen

Bei Selbständigen ist die Gefahr von finanziellen Schwierigkeiten gegeben, wenn wichtige Auftraggeber wegfallen oder die Auftragslage schlecht ist. Finanzielle Schieflagen können auch bei Angestellten entstehen, wenn diese zum Beispiel ihren Job verlieren. In diesen Situationen ist jede zusätzliche Ausgabe eine Belastung. Manche Versicherte denken deshalb sofort daran, die BU zu kündigen, um monatlich mehr finanziellen Spielraum zu haben oder um überhaupt über die Runden zu kommen.

Eine Kündigung ist bei Zahlungsproblemen nicht zwingend die beste Lösung. Es gibt verschiedene Möglichkeiten:

  • Stundung der Beiträge: Sie können zunächst Ihre Versicherung bitten, die monatlichen Beiträge zinslos zu stunden. Viele Versicherungsgesellschaften lassen sich auf diese Anfrage ein. So können Sie mehrere Monate überbrücken, ohne Beiträge zahlen zu müssen.
  • Versicherung „beitragsfrei stellen“ lassen: Eine weitere Möglichkeit ist es, dass Ihr Versicherer Ihnen ermöglicht, für die Versicherung über einen bestimmten Zeitraum keine Beiträge zahlen zu müssen. Sie sind dann zwar noch versichert, doch ist Ihr Versicherungsumfang deutlich reduziert. Würden Sie in dieser Zeit berufsunfähig werden, fiele die Rente dann geringer aus.
  • Verzicht auf Teilleistungen: In einigen Fällen ist es möglich, bestimmte Bestandteile des Vertrags zu kündigen, um die monatlichen Kosten zu senken. Ob eine solche Option für Sie sinnvoll ist, sollten Sie sehr sorgfältig prüfen.

In beiden Fällen sollten Sie unbedingt prüfen, ob eine Wiederaufnahme des BU-Vertrags problemlos möglich und keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Sobald Sie wieder ein festes und regelmäßiges Einkommen haben oder sich als Selbständiger die Auftragslage verbessert hat, können Sie die Versicherung wieder voll aufnehmen. Bei einer Stundung erstatten Sie die aufgelaufenen Beitragsrückstände wieder an die Versicherung zurück.

Sollte der Entschluss zur BU-Kündigung feststehen, sollten Sie vor diesem Schritt unbedingt verschiedene neue Tarife vergleichen und nach einem neuen Versicherer suchen. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsschutz nahtlos von der alten zur neuen Versicherung übergeht. Empfehlenswert ist es, die Kündigung so lange aufzuschieben, bis Sie von Ihrer neuen Versicherung die Bewilligung zur Aufnahme in die BU erhalten haben.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen und Rückkaufswert erhalten?

Wer seine BU wirklich kündigen möchte, kann seinen Versicherer nach einem möglichen Rückkaufswert fragen. Manche Versicherungen bieten diese Möglichkeit. Dann erhalten Sie einen Teil Ihrer eingezahlten Beiträge nach der Kündigung zurück. Eine solche Variante kann sich insbesondere lohnen, wenn Sie schon lange in Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eingezahlt haben. Allerdings ist es eher unüblich, dass klassische Berufsunfähigkeitsversicherungen, die lediglich das Risiko absichern, bei Kündigung mit Rückkaufswerten arbeiten.

Sollten Sie jedoch eine Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert haben, ist die Wahrscheinlichkeit auf einen Rückkaufswert bei einer Kündigung des Kombivertrags höher.

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