Berufsunfähigkeitsversicherung Wechseln 2018-11-28T11:49:12+00:00

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln – Ratgeber und Tipps

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln
Lesezeit: 15 min

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Police, die Sie bis zum Rentenalter begleitet und Ihnen für die gesamte Laufzeit eine Absicherung im Leistungsfall garantiert. In dieser langen Zeit kann es vorkommen, dass andere BU-Angebote mit besseren Leistungen und günstigeren Beiträge auf den Markt gekommen sind oder Sie nicht mehr zufrieden mit dem Service Ihrer Versicherung sind. Dann kann der Wunsch entstehen, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln. Doch tatsächlich ist ein Wechsel nicht immer die beste Option. Hier haben wir alle wichtigen Informationen sowie Tipps rund um den BU-Wechsel für Sie zusammengestellt.

Wann ist ein BU-Wechsel überhaupt sinnvoll?

Sie sollten immer gut überlegen, bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln. Dies gilt insbesondere dann, wenn zwischen Vertragsabschluss und dem Wechselwunsch viele Jahre liegen. Denn dann können Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustand dazu führen, dass ein Wechsel für Sie nur Nachteile bringt.

Ein BU-Wechsel ist meist nur in einigen Fällen wirklich sinnvoll:

  • Es gibt eine andere Versicherung, die Sie bei gleicher Leistung und zu gleichen Bedingungen für weniger Geld versichert.
    Dieser Fall tritt in der Regel nur dann auf, wenn Sie Ihre Versicherung in sehr jungen Jahren abgeschlossen haben und seit dem Vertragsabschluss nur sehr wenig Zeit vergangen ist.
  • Ihr Vertrag beinhaltet Klauseln, die im Leistungsfall große Nachteile bringen würden.
    Ein Wechsel wäre hier sinnvoll, wenn in Ihrem Vertrag der Verzicht auf die abstrakte Verweisung fehlt. Ebenso wäre ein Vertrag mit zu kurzer Laufzeit ein Grund zum Wechsel. Beamte, die eine BU ohne Dienstunfähigkeitsklausel besitzen, sollten ebenfalls darüber nachdenken, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln.
  • Sie sind sehr unzufrieden mit den Konditionen.
    Gute BU-Verträge enthalten eine Nachversicherungsgarantie sowie eine Beitragsdynamik. Auch ein kurzer Prognosezeitraum gehört zu den Merkmalen eines guten Vertrags. Sollte Ihre Police zum Beispiel keine Nachversicherungsgarantie enthalten, können Sie die Höhe Ihrer BU-Rente später nur erhöhen, wenn Sie eine erneute Gesundheitsprüfung durchführen. Ohne Beitragsdynamik wird Ihre BU-Rente nicht der Inflation angepasst. Im Leistungsfall könnte es dazu kommen, dass sie im Vergleich zur Kaufkraft sehr viel weniger Geld als BU-Rente ausgezahlt bekommen. Nutzen Sie einen Vertrag mit sehr langem Prognosezeitraum, kann dieser dazu führen, dass Ihre BU-Rente erst 12 Monate oder sogar zwei Jahre nach dem Eintreten der Berufsunfähigkeit gezahlt wird.
  • Die Versicherungsbeiträge steigen sehr schnell sehr stark an.
    Wer bei Vertragsabschluss nur auf günstige Preise geachtet hat und dabei Brutto- und Nettobeiträge übergangen ist, erlebt eine böse Überraschung in Form von enormen Beitragssteigerungen. Sollte einen Vertrag ohne Leistungsverbesserung schnell teurer werden, können Sie über einen Wechsel nachdenken.

Haben Sie vor, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln? Dann können wir Ihnen gerne weiterhelfen. Nehmen Sie hier Kontakt zu uns auf und lassen sich sich von einem Versicherungsexperten beraten.

Widerrufsmöglichkeit nach Wechsel
Was passiert eigentlich, wenn Sie die BU-gewechselt haben, diesen Wechsel aber rückgängig machen wollen? Zum Beispiel wenn Sie feststellen, dass eine bestimmte Klausel im Vertrag nicht zu Ihren Ansprüchen passt oder der Tarif für Sie doch zu teuer ist.
In diesem Fall können Sie von Ihrem Widerrufsrecht Gebrauch machen. Bis zu 30 Tagen nach Erhalt Ihres Versicherungsscheins können Sie die Versicherung widerrufen. Eine Begründung für den Widerruf ist nicht erforderlich, solange die Widerrufsfrist eingehalten wurde.

Ein Wechsel der BU entspricht der Kündigung und einem Neuabschluss

Wer die Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln möchte, sollte sich bewusst machen, dass damit eine Kündigung des alten Vertrags und ein Vertragsneuabschluss verbunden sind.
Daraus ergeben sich zwei wichtige Konsequenzen, die Sie vor dem Wechsel unbedingt berücksichtigen sollten:

  • Erneute Gesundheitsfragen: Ein BU-Wechsel bedeutet, dass Sie beim neuen Versicherer Gesundheitsfragen beantworten müssen. Sind nach dem Abschluss der alten BU neue Krankheiten hinzugekommen, können diese zum Anstieg der BU-Kosten führen.
  • Gestiegenes Alter: Mit dem Abschluss einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie nun ein höheres Eintrittsalter. Je höher Ihr Alter ist, desto höher ist das Versicherungsrisiko für den Anbieter und desto höher fallen die Beiträge aus.

An beiden Tatsachen können Sie nichts ändern. Manche Versicherungsnehmer versuchen dennoch, bei den Gesundheitsfragen zu mauscheln. Doch diese Vorgehensweise ist nicht ratsam. Denn jede Falschangabe in den Gesundheitsfragebögen kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Im schlimmsten Fall kann das Versicherungsunternehmen die Leistungen verweigern. Die Prüfung der Gesundheitsfragen kann übrigens bis zu zehn Jahre rückwirkend erfolgen. Sollten Sie zum Beispiel schon eine BU-Rente beziehen und eine Prüfung ergibt, dass Sie falsche Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand gemacht haben, kann das Versicherungsunternehmen auch Zahlungen zurückfordern.

Fazit: Ein BU-Wechsel empfiehlt sich nur dann, wenn Sie die BU in sehr jungen Jahren abgeschlossen haben und die Police noch nicht sehr alt ist. Ebenso sollten Sie nur über einen Wechsel nachdenken, wenn Ihr Gesundheitszustand gut ist und Sie am besten keine Vorerkrankungen haben.

Wichtigstes Kriterium beim Wechsel der BU: der Gesundheitszustand

Wer die Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln möchte, sollte vor allem auf seinen Gesundheitszustand achten. Vielleicht haben Sie die BU vor mehr als zehn Jahren abgeschlossen und waren damals kerngesund und ohne Vorerkrankungen. Jene könnten nun dazu führen, dass die neue Versicherung aufgrund von Risikoaufschlägen deutlich teurer wird oder Sie überhaupt keine BU mehr bekommen. Grundsätzlich haben Versicherte mit Vorerkrankungen deutlich schlechtere Chancen, einen günstigeren Vertrag beim BU-Wechsel zu bekommen.

Wenn Sie zunächst nur Ihre „Chancen“ testen wollen, können Sie eine anonymisierte Risikovoranfrage durchführen lassen. Dabei werden Ihre Gesundheitsdaten sowie Ihr Alter und Ihr Beruf für eine Anfrage beim Versicherer übernommen. Aufgrund dieser Daten kann die Versicherungsgesellschaft dann ziemlich präzise mitteilen, ob eine Versicherung möglich ist und ob Risikoaufschläge erhoben würden.

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln – Vor- und Nachteile

VorteileNachteile
mögliche Verbesserung der Versicherungsbedingungen

mögliche Verbesserung der Leistung

Chance auf niedrigere Prämien
Versicherungsbeitrag steigt aufgrund des höheren Alters und einer erneuten Gesundheitsprüfung

erneute Gesundheitsprüfung ist erforderlich

neu anfallende Kosten

Die BU wechseln – Checkliste

Wenn Sie sich für den Wechsel der BU entschieden haben, sollten Sie verschiedene Aspekte bei der neuen Versicherung berücksichtigen. Hierzu gehören:

  • Enthält der neue Versicherungsvertrag einen Verzicht auf eine abstrakte Verweisung? – Ohne einen solchen Verzicht könnte der Versicherer Leistungen verweigern, solange die theoretische Chance besteht, dass Sie in einem anderen Job oder irgendeinem Job arbeiten könnten.
  • Gibt es eine Nachversicherungsgarantie? – So können Sie Ihre BU-Rente bei besonderen Veränderungen Ihrer Lebensumstände wie Heirat oder der Geburt eines Kindes ohne Gesundheitsprüfung anpassen.
  • Hat der neue Tarif eine Beitragsdynamik? – Diese Funktion ist wichtig, damit sich die Höhe der BU-Rente automatisch an die Inflation anpasst und der ursprünglich vereinbarte Wert auch in Zukunft der aktuellen Kaufkraft entspricht.

BU kündigen – Schritt für Schritt

Wenn Sie Ihre BU wechseln, müssen Sie die „alte“ Versicherung kündigen. So gehen Sie vor:

  • Suchen Sie zuerst nach einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung.
  • Schließen Sie den Vertrag beim neuen Versicherer ab und legen Sie einen Versicherungsbeginn fest.
  • Nach der Zusage durch den neuen Versicherer können Sie Ihre bisherige BU kündigen. So vermeiden Sie eine Versicherungslücke.
  • Schicken Sie die Kündigung schriftlich per Einschreiben, um einen Nachweis zu haben, dass der Versicherer das Schriftstück auch erhalten hat.

Die Kündigungsfrist für die BU beträgt in der Regel einen Monat.

Alternativen zum BU-Wechsel

Nicht immer ist ein Wechsel der BU erforderlich. Falls Sie unzufrieden mit Ihrem Vertrag sind und erst einmal abwarten wollen, können Sie verschiedene Optionen nutzen:

  • Vertrag ruhen lassen: Sie können Ihre Versicherung bitten, den BU-Vertrag für bis zu sechs Monate ruhen zu lassen. Sie müssen dann keine monatlichen Beiträge bezahlen. Allerdings ist der Versicherungsschutz in der Ruhephase häufig eingeschränkt. Sie sollten außerdem darauf achten, dass der Versicherer bei Wiederaufnahme des Vertrags keine Gesundheitsprüfung fordert.
  • Kündigung einzelner Vertragsbestandteile: Wenn Sie Ihre BU als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BZU) abgeschlossen haben, können Sie häufig einzelne Bestandteile oder nur die BZU kündigen. Wurde die BU mit einer Risikolebensversicherung oder Unfallversicherung kombiniert, können häufig auch diese Elemente separat gekündigt werden, sodass ein kompletter Versicherungswechsel unnötig wird.
  • Wechsel des Tarifs: In manchen Fällen müssen Sie nicht den Versicherer wechseln, sondern können einfach einen Tarifwechsel durchführen, um bessere Leistungen zu erhalten.
  • Beitragsstundung: Wollen Sie die BU wechseln oder kündigen, weil Sie in einer finanziellen Schieflage stecken, ist bei vielen Versicherungen auch eine Stundung der Beiträge möglich. Im Gegensatz zum Ruhenlassen des Vertrags genießen Sie bei einer Stundung vollen Versicherungsschutz. Achtung: Allerdings müssen Sie die Beiträge, die sie gestundet haben in vollem Umfang zurückzahlen. Sonst gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz!

Wollen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln? Dann können Ihnen unsere Experten weiterhelfen. Nehmen Sie hier Kontakt zu uns auf und vereinbaren Sie einen unverbindlichen Beratungstermin.

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