Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Bitte beachtee, dass bei diesem Produkt eine eingehende Beratung unerlässlich ist.
Um dich vollständig über die Thematik zu informieren, möchten wir diesen Teil nicht aussparen. Wir empfehlen dir eine umfassende Beratung wahrzunehmen, damit du alles Wichtige über die Vor- und Nachteile dieses Produktes erfährst und objektiv eine Entscheidung treffen kannst.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine sinnvolle Absicherung für Angestellte oder Selbständige. Denn sie kann verhindern, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit eine finanzielle Lücke entsteht. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ oder BUZ-Versicherung, bietet die gleichen Leistungen wie die private BU, ist aber an eine andere Police gekoppelt. Wir haben hier alle wichtigen Informationen über die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung leicht verständlich für dich aufbereitet.

Wie unterscheidet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?

Bezüglich der vertraglich zugesicherten Leistungen gibt es keinen Unterschied zwischen BU und BUZ. Bei beiden Policen handelt es sich um private Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Allerdings handelt es sich bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, wie es der Name bereits verrät, um eine Zusatzversicherung, die mit einer anderen Versicherung kombiniert wird. Und darin unterscheidet sich die BU von der BUZ:

Während die eigenständige, private Berufsunfähigkeitsversicherung einen Vertrag beinhaltet, der gekündigt oder modifiziert werden kann, ist die BUZ immer an eine andere Versicherung gekoppelt und kann nicht eigenständig angepasst oder gekündigt werden. Ist der BU-Schutz zum Beispiel mit einer Risikolebensversicherung verbunden, kannst du keine Versicherung kündigen, ohne dass die andere dann auch gekündigt wird. Diesen wichtigen Unterschied solltest du bei der Frage „BU oder BUZ?“ berücksichtigen.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich ergibt eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer Sinn. Doch ob eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung sinnvoll ist, hängt von deinen Ansprüchen ab. Da die BUZ Rente immer an eine andere Versicherung gekoppelt ist, musst du diese andere Police ebenfalls nutzen wollen.

So kann eine BUZ Versicherung sinnvoll sein, wenn du diese an eine private Altersvorsorge koppelst. Im Falle einer Berufsunfähigkeit könnte die BUZ-Rente gleichzeitig deine Beiträge für die Altersvorsorge weiterzahlen, damit du später eine höhere Altersrente erhalten kannst. Gleiches gilt für die Kombination mit einer betrieblichen Altersvorsorge.

Da die monatlichen Beiträge durch die Kombination mit einer anderen Versicherung höher ausfallen, ist die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung nur dann sinnvoll, wenn du dir den Tarif überhaupt leisten kannst.

Vorteile einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Ist eine BUZ sinnvoll? Diese Frage lässt sich nicht immer eindeutig beantworten. Eine eigenständige BU hat wie die BUZ Vorteile und Nachteile, die wir dir hier zeigen. Die Vor- und Nachteile der BUZ hängen immer auch davon ab, mit welcher Police die BU kombiniert wird:

Vorteile der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

  • Du kombinierst zwei Vorsorge-Versicherungen sinnvoll miteinander.
  • Mit der BUZ kannst du deine private Altersvorsorge für den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern.
  • Durch die Kombination mit einer anderen Police kannst du von günstigeren Beiträgen für die BU profitieren.
  • Manche Versicherer bieten durch die Kombination in der BUZ eine bessere Berufseinstufung an.
  • Mit nur einem moderaten Aufpreis ist die BU mit einer kleinen Risikolebensversicherung kombinierbar.

Nachteile der BUZ

  • Die Leistungen der BU-Rente sind im Vergleich zu einer separaten BU meist niedriger.
  • Die beiden kombinierten Versicherungen können nicht separat gekündigt oder angepasst werden.
  • Meist müssen Versicherte bei einer der beiden Policen Abstriche machen. Eine BUZ in Kombination mit einer anderen Police kann in der Regel keine eigenständigen Verträge ersetzen.

BUZ Beitragsbefreiung
Bei manchen Anbietern erfolgt im Falle einer Berufsunfähigkeit eine Beitragsbefreiung für die andere Police, wenn eine BUZ abgeschlossen wurde. Du musst zum Beispiel mit der BU-Rente keine Beiträge mehr in die Lebensversicherung oder private Rentenversicherung einzahlen.

Kombinationsmöglichkeiten einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Die BUZ kann mit ganz unterschiedlichen Versicherungsverträgen kombiniert werden. Klassischerweise werden Vorsorgeversicherung mit der BUZ kombiniert, wie Renten- oder Lebensversicherungen.

  • BU und Risikolebensversicherung: Wenn du Risikolebensversicherung und BUZ kombinierst, profitierst du oftmals von einem ausreichenden Schutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Zugleich erhalten deine Angehörigen eine Absicherung für den Fall deines Ablebens. Wichtig ist bei dieser Kombination, dass du vor allem auf die Leistungen der BU-Rente achtest.
  • BU und private Altersvorsorge: Wird die BUZ mit der privaten Altersvorsorge kombiniert, kann die BU-Rente im Leistungsfall die Weiterzahlung der Rentenbeiträge übernehmen. So hast du auch im Alter keine Einbußen. Allerdings solltest du bei diesen Verträgen auf die monatlichen Beiträge achten. Da die beiden Tarife gekoppelt sind, ist eine separate Kündigung der Altersvorsorge oder Aufstockung im Nachhinein meist nicht möglich.
  • BU und betriebliche Altersvorsorge: In Kombination mit der betrieblichen Altersvorsorge bietet die BUZ den Vorteil, dass die Beiträge zur BU-Rentenversicherung steuerlich begünstigt und sozialabgabenbegünstigt sind. Allerdings musst du bei BUZ und betrieblicher Altersvorsorge im Vorfeld prüfen, was mit der Police geschieht, wenn du den Arbeitgeber wechselst oder kündigst.
  • BU mit Rürup-Rente: Solange deine Beiträge für die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung nicht mehr als die Hälfte des Kombivertrags mit der Rürup-Rente übersteigen, kannst du diese Beiträge steuerlich geltend machen. Auf diese Weise möchte der Gesetzgeber Selbständige fördern, die sich um die Absicherung ihrer Berufsunfähigkeit kümmern. Wichtig bei dieser Kombination ist es, dass du die Beiträge für die Rente und BUZ langfristig bezahlen kannst. Prüfe im Vorfeld, ob du die Rürup-Rente bei Bedarf von der BUZ abkoppeln und die private BU eigenständig weiterführen kannst.
  • BU mit Riester-Rente: Auch die staatlich geförderte Riester-Rente lässt sich mit der BUZ kombinieren. Solltest du berufsunfähig werden, zahlen diese Kombi-Tarife keine Rente aus, sondern übernehmen die monatlichen Kosten für die Riester-Verträge. Der Vorteil dabei ist, dass deine private Altersvorsorge im Falle einer Berufsunfähigkeit gesichert bleibt. Der Nachteil dieser Kombination besteht darin, dass du lediglich 15 Prozent von den Beiträgen für das Riester-Produkt in deine BUZ investieren darfst. Dementsprechend niedrig fällt die BU-Rente im Leistungsfall aus.

Fazit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Wer berufsunfähig wird, benötigt eine elementare finanzielle Absicherung. Denn in diesem Fall bist du nicht nur krank oder schwach, sondern besitzt kein Einkommen mehr, um die laufenden Kosten zu decken. Deshalb ist eine BU immer sinnvoll. Umso wichtiger ist diese Versicherung für Selbständige. Ob du diesen Versicherungsschutz allerdings über eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abschließen solltest, ist gut zu überlegen. Unsere Versicherungsexperten können dir bei einer kostenlosen BU-Beratung gerne helfen, eine angemessene Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit zu finden.

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