Hausratversicherung2019-08-06T16:12:07+02:00

Hausratversicherung:
Vergleich und Beratung 2019.

Schütze jetzt dein Hab und Gut mit einer Hausratversicherung – und sichere deine Existenz.

  • Guter Schutz zu günstigen Tarifen
  • Elementarschäden versicherbar
  • Variabler Leistungsumfang möglich

Deinen Hausrat schützen

Home Hausratversicherung Lesezeit: 11 min

Unterschätze den Wert deines Haushalts nicht:
Eine Hausratversicherung schützt dich vor hohen Kosten.

Manchmal geht es ganz schnell: Ein Rohrbruch macht deine Möbel schrottreif, ein Einbrecher klaut deinen Flachbildfernseher und verwüstet deine Einrichtung oder das romantische Kerzenlicht im Wohnzimmer entfacht ein zerstörerisches Feuer. In diesen Fällen bist du gut beraten, wenn du eine Hausratversicherung hast. Sie deckt die Folgekosten dieser Schäden ab und schützt dein Eigentum.

Eine Absicherung durch eine Hausratversicherung lohnt sich besonders, wenn du eine kostspielige Einrichtung besitzt. Die Tarife bei Hausratversicherungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Im Grundtarif ist der Leistungsumfang allerdings meist begrenzt. Dieser lässt sich aber um verschieden Zusatzbausteine erweitern. Diese haben wie immer ihren Preis.

Hausratversicherung:
Wann sich der Schutz besonders für dich lohnt.

Nur die wenigsten können es sich leisten, auf einen Schlag ihre wichtigsten Haushaltsgegenstände neu anzuschaffen. Besonders dann, wenn es sich um teure Gegenstände wie Markenmöbel, Elektronikgeräte, antike Stücke oder Design-Gegenstände handelt.

Bei einer Hausratversicherung ist nicht nur der Inhalt deiner Wohnung oder deines Hauses abgesichert, sondern auch der Inhalt von Anbauten, Terrassen oder Garagen. Inklusive Kellerräumlichkeiten, privat genutzte Räume sowie Garagen, die sich in der Nähe deines Domizils befinden.

Hausratversicherung:
Was zahlt sie im Schadensfall.

Bei einer Hausratversicherung ist genau vorgeschrieben, wann sie zahlt und welche Gegenstände ersetzt werden. Achte deshalb genau auf die Bedingungen. Im Basisschutz ist dein Hab und Gut bereits ordentlich geschützt, falls es durch Gefahren zu Schäden kommt. Lass dich dazu am besten von unseren unabhängigen Versicherungsexperten beraten.

Ist dein Hausrat durch Feuer, Wasser oder Sturm in Mitleidenschaft gezogen oder durch einen Einbruch entwendet worden, springt die Hausratversicherung ein und zahlt die entstandenen Schäden.

Folgende Gefahren sind abgesichert:

  • Im Brandfall, bei Blitzeinschlag oder Kurzschlüssen
  • Schäden durch Leitungswasser – infolge eines Wasserrohrbruchs oder einer überlaufenden Badewanne
  • Sturmschäden z. B. wenn bei Sturm das Fenster aufgeht, dabei Gegenstände zerbrechen oder dein Parkettboden beschädigt wird
  • Einbruchdiebstahl, angezeigter Schlüsselklau mit Diebstahlfolgen
  • Vandalismus

Folgender Hausrat ist abgesichert:

  • Mobiliar
  • Haushaltsgegenstände
  • Haushaltsgeräte
  • Kleidung

Was zählt dazu?

Zum Hausrat zählt auch deine selbst eingebaute Küche – ebenso dein selbst verlegtes Parkett. Wertgegenstände sind in der Regel nur bis zu einer gedeckelten Summe abgesichert.

Was bedeutet Wertsachen?

Die gedeckelte Summe wird meist vom Versicherer festgelegt. In der Regel sind es mindestens 20 Prozent bis maximal 100 Prozent vom Wert. Der Prozentsatz wird vertraglich festgelegt.

Für nicht geschützte Wertsachen gelten folgende Obergrenzen (Werte können abweichen):

  • Schmuck, Gold, wertvolle Briefmarken – ca. 20.000 Euro
  • Bargeld, Geldkarten – bis zu 2.000 Euro
  • Wertpapiere, Urkunden, Sparbücher – bis zu 5.000 Euro

Die Ersatzleistung fällt grundsätzlich höher aus, wenn du einen Tresor hast, der mindestens 200 kg auf die Waage bringt oder professionell installiert ist. Übrigens: Sammlermünzen gelten nicht als Bargeld.

Seit 13. Januar 2017 ist die Entschädigung gedeckelt. Versicherungsunternehmen sind nicht mehr verpflichtet, ihre Versicherten auf diese Deckelung hinzuweisen. Schau deshalb sicherheitshalber in die Versicherungsbedingungen, um zu prüfen, ab welcher Höhe die Begrenzung der Erstattung für deinen Versicherungsvertrag greift.

Zusätzlich deckt die Hausratversicherung auch Schäden ab, die an deiner Markise, Satellitenschüssel oder Antenne entstehen – sofern diese auch privat genutzt werden.

Mobiliar im Garten ist nicht bei jeder Versicherung inkludiert. Das hängt ganz vom Versicherer ab. Falls ja, prüfe, wie hoch die Erstattungsleistungen dafür ausfallen. Dein Fahrrad und Glas wie Fenster etc. werden in der Regel gesondert versichert, können aber auch in den Versicherungsschutz mit aufgenommen werden – allerdings zu erhöhten Prämien.

Möchtest du dein Fahrrad vor Diebstahl schützen, bieten alle Hausratversicherer einen Zusatz an, der jedoch etwas teurer und an Bedingungen gekoppelt ist.

Achtung: Bestimmte Naturgefahren sind nicht in der Hausratversicherung mit abgedeckt:

  • Hagel
  • Sturm (ab Windstärke 8)
  • Überschwemmungen
  • Rückstau
  • Schneedruck
  • Hochwasser
  • Erdsenkung
  • Erdbeben
  • Vulkanausbrüche

Für diesen Schutz ist eine Elementarschadenversicherung nötig. Diese Absicherung kostet natürlich mehr. Unsere Versicherungsexperten wissen Rat und können dir alle Möglichkeiten aufzeigen, bestmöglich abgesichert zu sein. Lass dich von wefox individuell beraten.

Hausratversicherung:
Welchen Schutz du wählen solltest.

Um nichts zu vergessen, solltest du darauf achten, dass folgende Versicherungsbausteine in deinem Schutz enthalten sind:

Absicherung bei grober Fahrlässigkeit

Du lehnst deine Terrassentür nur an und verlässt das Haus – leichtes Spiel für Diebe. Das wäre ein Fall für grobe Fahrlässigkeit. Vertraglich kannst du dich mit einem Zusatz in deinem Versicherungsvertrag gegen grob fahrlässiges Handeln absichern. So zahlt dein Versicherer auch in diesem Fall. Am besten zum vollen Versicherungsumfang.

Brandbegriff-Ausdehnung

3 zusätzliche Bausteine erweitern den Versicherungsschutz deiner Hausratversicherung um Schäden durch Nutzfeuer oder Glut. Heißt: Dein Braten verkohlt im Ofen, dieser fängt Feuer und steckt deine Deko in Brand.

Wir empfehlen eine Absicherung gegen Ruß- bzw. Rauchschäden sowie Seng- und Schmorschäden – zusätzlich solltest du auch Schäden durch Überspannungen wie Blitzschlag und Kurzschlüsse mit einbeziehen.

Wahlweise kannst du folgende Bausteine hinzufügen:

Elementarschadenversicherung

Hier greift der Versicherungsschutz bei Naturereignissen wie zum Beispiel Erdbeben, Überschwemmungen, Erdrutschen oder Schneelastschäden. Gerade in Regionen, die häufig von Hochwasser oder Überschwemmungen bedroht sind, ist der Versicherungsschutz ziemlich kostspielig. In den meisten Fällen wird auch ein Selbstbehalt von 10 Prozent des Schadens verlangt. Das kann bei größeren Immobilienschäden schnell teuer werden. Darüber hinaus ist die Wartezeit oft sehr lang. Ein weiterer Aspekt ist, dass du nur alle Elementarschäden in einem Paket absichern kannst – einzelne Absicherungen sind in der Regel nicht vorgesehen.

Fahrradversicherung

Die Hausratversicherung zahlt nicht grundsätzlich bei Fahrraddiebstahl. Normalerweise greift der Schutz nur, sofern in verschlossene Räume eingebrochen und etwas gestohlen oder mutwillig zerstört wird. Besitzt du ein heiß geliebtes Fahrrad, das im Gemeinschaftskeller und auch auf der Straße versichert sein sollte, kannst du eine Fahrradklausel in deinen Versicherungsschutz aufnehmen.

Handelt es sich um ein sehr teures Fahrrad, lohnt sich eventuell eine gesonderte Fahrradversicherung. Dann sind auch Unfälle im Versicherungsschutz inkludiert. Wichtig ist dabei aber immer, dass du dein Fahrrad mit einem geeigneten Schloss, das nicht am Fahrrad integriert ist, ordnungsgemäß sicherst – also ab- bzw. anschließt. Sonst zahlt auch diese Versicherung im Falle eines Diebstahls nicht.

Wertsachen

Kunst, Schmuck und antikes Mobiliar sind mit bis 20 Prozent von der Gesamtversicherungssumme versichert. Reicht dir dieser Schutz nicht aus, kannst du die Deckung innerhalb deines Tarifs erhöhen oder die Versicherung wechseln – gesetzt den Fall, dass du einen günstigeren Tarif mit einer höheren Deckung findest. Bei der Suche nach einem geeigneten Tarif stehen dir unsere Experten gerne mit Rat und Tat zur Seite.

Glasversicherung

Bei teuren und großflächigen Fensterscheiben kann sich eine Glasversicherung lohnen. Der Schutz gilt übrigens auch für Glasvitrinen sowie Ceran-Kochfelder, falls dir mal ein Topf aus der Hand rutscht und dabei das Kochfeld beschädigt.

Diebstahl aus deinem Auto

Wichtig ist, dass dein Versicherungsschutz auch dann greift, wenn du dein Auto auf der Straße parkst – und nicht in einer Garage. Über Nacht ist dein Auto grundsätzlich nicht versichert.

Hausratversicherung:
Das solltest du beim Vertrag beachten.

Bei der Auswahl deines Vertrages für eine Hausratversicherung empfehlen wir, dich von unseren Versicherungsexperten beraten zu lassen. Sie haben alle wichtigen Details im Blick, sodass du keinesfalls unterversichert bist.

Auf folgende Punkte solltest du bei Vertragsabschluss auf jeden Fall achten:

Unterversicherung und Unterversicherungsverzicht: Niemals unterversichern!

Eine zu niedrige Versicherungssumme ist nicht sinnvoll. So riskierst du nur, dass Schäden nicht ausreichend abgedeckt sind und du auf erheblichen Kosten sitzen bleibst. Im Normalfall werden bei einer Hausratversicherung 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche veranschlagt. In diesem Fall verzichtet dein Versicherer darauf, im Schadensfall zu prüfen, ob du als Versicherungsnehmer zu wenig Wert versichert hast.

Hier ein Beispiel:

Der Versicherte hat eine Wohnung mit 100 Quadratmetern Wohnfläche. Das ergibt eine zu versichernde Gesamtsumme von 65.000 Euro.

Der Versicherungsnehmer versichert 65.000 Euro und bekommt im Schadensfall 100 Prozent seines Schadens ersetzt – also maximal 65.000 Euro. Die meisten Versicherer fügen noch eine zusätzliche Vorsorgesumme hinzu, weil sie davon ausgehen, dass weitere Anschaffungen gemacht werden. Dieser Zuschuss liegt zwischen 10 und 30 Prozent, abhängig vom Versicherer.

Hat der Versicherungsnehmer nur 30.000 Euro bei 100 Quadratmetern Wohnfläche versichert, so prüft der Versicherer im Schadensfall, ob der Versicherungswert mit der Versicherungssumme übereinstimmt. Hat der Versicherte 30.000 Euro versichert und der Wert seines Hausrats stimmt mit diesem Wert überein, so werden ihm wieder 100 Prozent ausgezahlt.

Unterversicherung eindeutig

Der Versicherte hat eine Versicherungssumme von 32.000 Euro versichert, hätte aber 65.000 Euro versichern müssen, weil der Wert seines Hausrats diese Summe beträgt. Nun prüft der Versicherer im Schadensfall, ob eine Unterversicherung vorliegt. In diesem Fall eindeutig ja. Jetzt wird die Auszahlung entsprechend dem Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert gekürzt. Wenn der Versicherte einen Schaden im Wert von 10.000 Euro hat, so erhält er nur 5.000 Euro.

Lass am besten von unseren Versicherungsexperten prüfen, welche Versicherungssumme du vereinbaren solltest. Sie beraten dich individuell, damit du im Schadensfall nicht unterversichert bist. Vereinbare gleich einen unverbindlichen und kostenfreien Beratungstermin.

Felix Maschefski - Unser Versicherungsexperte

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Gut zu wissen

Der Versicherer überprüft nicht von sich aus, ob du unterversichert bist. In der Regel liegt die Bemessungsgrundlage pro Quadratmeter zwischen 600 und 850 Euro. Gängige Wertermittlungstabellen, die du im Internet recherchieren kannst, helfen dir auch dabei, den Wert deines Hausrats zu ermitteln und so zu prüfen, ob du unterversichert oder gar überversichert bist.

Selbstbehalt

Bei den meisten Hausratversicherungstarifen kannst du einen Selbstbehalt bzw. eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Ein Selbstbehalt senkt deinen Versicherungsbeitrag. Passieren dir kleinere Missgeschicke und sind diese für dich finanziell nicht gefährdend, kannst du über einen Selbstbehalt nachdenken. Lass dich zu diesem Thema einfach von unseren Versicherunsgsexperten beraten. Sie können dir ganz unverbindlich dabei helfen, deine Hausratversicherung zu individualisieren.

Hausratversicherung:
Tipps für die Vertragslaufzeit.

Hast du kostspielige Anschaffungen gemacht, solltest darauf achten, die Quittungen bzw. Zahlungsbelege sorgfältig aufzubewahren. So kannst du im Schadensfall nachweisen, wie viel du z. B. für deinen Flachbildfernseher gezahlt hast. Wenn du diesen zusätzlich fotografierst und alle Belege sowie Fotos digital abspeicherst, bist du auf jeden Fall auf der sicheren Seite.

Noch ein Hinweis: Kaufst du besonders teure Dinge, solltest du dies deiner Versicherung melden und deinen Schutz ggf. entsprechend anpassen.

Melde deinem Versicherungsanbieter auf jeden Fall, wenn du umgezogen bist. Sonst kann es ein, dass dein Hausrat schutzlos ist. Hast du durch einen Umzug mehr Quadratmeter, wird sich deine Prämie wahrscheinlich erhöhen. Mit einer Wertermittlungstabelle kannst du den Wert deines Hausrats bestimmen und so eventuell eine Erhöhung deiner Prämie umgehen.

Bist du Hauseigentümer oder -besitzer, solltest du deine Hausratversicherung sowie die Gebäudeversicherung bei demselben Anbieter abschließen. So lassen sich Schäden einfacher regulieren, da verschiedene Versicherer nicht zuerst untereinander klären müssen, wer zuständig ist.

Gefahrenerhöhung

Bleibt dein Zuhause für einen längeren Zeitraum unbewohnt, solltest du deine Hausratversicherung informieren – ab 6 Monaten gilt das im Allgemeinen als eine Gefahrenerhöhung. Ab wann genau eine Abwesenheit gemeldet werden muss, kannst du deinen Vertragsunterlagen entnehmen und ist je nach Versicherungsunternehmen unterschiedlich. Auf jeden Fall meldepflichtig ist es, wenn ein Gerüst an deinem Haus angebracht wird. Das kann möglichen Einbrechern den Einstieg in dein Haus erleichtern.

Unsere Versicherungsexperten bei wefox stehen dir gern zur Seite, falls du Fragen hast. Nimm einfach Kontakt auf.

Hausratversicherung:
So handelst du im Schadensfall.

Je mehr du bei deiner Hausratversicherung versicherst, desto wahrscheinlicher ist es, dass du auch die Leistung deiner Versicherung in Anspruch nimmst. Das weiß natürlich auch dein Versicherer. Daher dokumentieren Versicherungen genau, wie oft und in welcher Höhe du Schäden meldest. Wird es deinem Versicherer zu bunt, wird er dich eventuell beim nächsten Schadensfall kündigen. Daher empfehlen wir dir, nicht jeden Kleinstschaden über deine Hausratversicherung abzuwickeln.

Darauf solltest du unbedingt achten:

Wie wird der Wert ermittelt und die Entschädigung gezahlt?

Grundsätzlich wird der Neuwert eines Gegenstandes aus deinem Hausrat ersetzt – falls er durch Brand, Wasser aus der Leitung oder Sturm beschädigt, zerstört oder bei einem Einbruch gestohlen worden ist. Die Leistung der Hausratversicherung wird gekürzt, wenn du unterversichert bist. Denke daher an die Pauschalbeträge pro Quadratmeter deines Wohnraumes.

Grob fahrlässiges Verhalten

Wenn du einen Schaden grob fahrlässig verursachst, dann kann die Versicherung deine Leistung kürzen. Bei einem Verzicht zur Einrede bei grober Fahrlässigkeit, zahlt die Versicherung trotz deines Verhaltens. Das ist anzuraten, weil diese Klausel häufig keine Mehrkosten verursacht. Weitere Entschädigungsgrenzen für bestimmte Schadensarten findest du in den Vertragsbedingungen deines Versicherers.

Schadensmeldungen und Obliegenheiten

Ist es einmal zu einem Schaden gekommen, solltest du diesen umgehend bei deiner Hausratversicherung melden. Entscheidend ist, wann du den Schaden bemerkst oder von ihm erfahren hast.

Bei Witterungsschäden, zum Beispiel Blitz- oder Sturmschäden, kannst du die Wetterprognosen des Deutschen Wetterdienstes nutzen, um zu beweisen, dass in deiner Region ein Unwetter wütete. Bei Bränden kommt es auf die Definition des Brandbegriffs an – je weiter dieser ausgelegt ist, desto einfacher ist es für dich, Beweise und Darlegungsgründe zu finden, damit der entstandene Schaden auch reguliert wird.

Fühlst du dich bei der Ablehnung einer Leistung durch deinen Versicherer ungerecht behandelt, kannst du dich an den Versicherungs-Ombudsmann wenden, der dann in deinem Fall ermittelt.

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