Private Pflegeversicherung Beitragserhöhung 2018-12-05T11:52:39+00:00
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Private Pflegezusatzversicherung – Beitragserhöhung

Beitragserhöhung in der private Pflegeversicherung
Lesezeit: 14 min

Wer eine private Pflegezusatzversicherung nutzt, muss während der Laufzeit der Police immer damit rechnen, dass der Versicherer die Beiträge erhöht. Eine solche Erhöhung erfolgt auf der Basis von regelmäßigen Kalkulationen der Verträge. Was Sie tun können, wenn Sie für Ihre private Pflegezusatzversicherung eine Beitragserhöhung erhalten, erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Welche Gründe gibt es für eine Beitragserhöhung in der privaten Pflegeversicherung?

Wenn die Beiträge für die private Pflegezusatzversicherung erhöht werden, ist zunächst kein Versicherter froh darüber. Schließlich steigen dadurch die monatlichen Ausgaben. Wer jedoch das Prinzip der privaten Zusatzversicherungen betrachtet, wird schnell feststellen, dass Versicherungen ohne regelmäßige Beitragserhöhungen nicht wirtschaftlich arbeiten können.

Sobald Sie Ihren Versicherungsvertrag abgeschlossen haben, ist Ihre Versicherungsgesellschaft dazu verpflichtet, die vertraglich zugesicherten Leistungen einzuhalten. Im Fall einer Pflegezusatzversicherung bedeutet das, dass die Versicherung auch dann hohe Kosten übernehmen wird, wenn Sie schon nach sehr kurzer Versicherungszeit pflegebedürftig werden.
Um für die gesamte Dauer Ihrer Versicherung leistungsfähig zu sein, müssen Versicherer die erhobenen Prämien regelmäßig prüfen.

Folgende Gründe gibt es für eine Beitragserhöhung:

  • Alternde Versicherte: Je älter die Gesamtzahl der Versicherten ist, desto höher wird das Risiko, zum Pflegefall zu werden. Dementsprechend steigt für die Versicherungsgesellschaften die Wahrscheinlichkeit, dass Versicherte tatsächlich Leistungen beziehen.
  • Pflegereform: Im Jahr 2017 erfolgte eine Pflegereform, bei der u.a. die Pflegestufen in Pflegegrade umgewandelt wurden. Zusätzlich wurde eine weitere Abstufung eingeführt. In diesem Zusammenhang wurden die Leistungen der Pflegekasse ausgeweitet. So leistet die staatliche Pflegekasse auch bei durch Demenz verursachter Pflegebedürftigkeit. Um die neuen Leistungen auch mit den privaten Zusatzpolicen abdecken zu können, hat ein Großteil der Versicherungsgesellschaften nach der Umstellung auf die Pflegegrade die Beiträge erhöht. Dies galt vor allem für bestehende Verträge. Bei Neuverträgen wurde der Mehraufwand gleich eingerechnet.
  • Inflation: Bedingt durch die Inflation müssen Versicherer immer wieder prüfen, wie viel das durch die Beiträge angelegte Kapital tatsächlich „wert“ ist. Aus diesem Grund können Beitragsanpassungen erfolgen. Viele Verträge beinhalten außerdem eine sogenannte „Beitragsdynamik“, welche die Versicherungsprämien regelmäßig an die Inflation anpasst.
  • Gestiegene Lebenserwartung: Durch die stetig besser werdende medizinische Versorgung und die verbesserten Lebensumstände werden auch die Versicherten immer älter. Da mit steigendem Alter aber auch das Risiko einer Pflegebedürftigkeit steigt, passen Versicherungsgesellschaften die Prämien an, um dieses Risiko auszugleichen.

Beitragserhöhungen auch bei Pflege-Bahr-Tarifen möglich

Versicherte in der staatlich geförderten Pflege-Bahr Zusatzversicherung müssen ebenfalls mit Beitragserhöhungen rechnen. Denn auch hier sind Versicherer dazu verpflichtet, die vertraglichen Leistungen ab Vertragsabschluss zu erfüllen.

Die Gründe für Beitragsanpassungen sind hier ähnlich. So kann das Versicherungsunternehmen die Prämie erhöhen, wenn statistisch die Pflegezeiten länger werden oder die Lebenserwartung steigt.

Darüber hinaus können die Versicherungsbeiträge steigen, wenn eine Dynamisierung der Beiträge vereinbart wurde. Der Versicherer passt die Prämie entsprechend der allgemeinen Preisentwicklung an, damit im Leistungsfall keine Einbußen entstehen.

Da Pflege-Bahr eine staatlich geförderte private Pflegezusatzversicherung ist, können Beitragserhöhungen aber auch aufgrund gesetzlicher Bestimmungen erfolgen.

Ob und wann ein Versicherungsunternehmen die Beiträge für den Pflege-Bahr-Tarif erhöht oder sogar erhöhen muss, ist gesetzlich geregelt. Zusätzlich muss jeder Beitragserhöhung ein unabhängiger Treuhänder zustimmen.

Außerordentliches Kündigungsrecht bei Beitragserhöhung

Grundsätzlich haben Sie bei der privaten Pflegezusatzversicherung immer ein ordentliches Kündigungsrecht. Dadurch können Sie mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres kündigen.

Erhöht Ihre Versicherungsgesellschaft jedoch die Preise, haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht. Die Kündigungsfrist beträgt dann einen Monat ab Erhalt der Information über die Beitragserhöhung und wird wirksam zu dem Zeitpunkt , ab dem die höhere Prämie zu bezahlen wäre.

Lohnt sich ein Versicherungswechsel bei einer Beitragserhöhung?

Wenn Ihre private Pflegezusatzversicherung die Beiträge erhöht, ist das für manche Versicherungsnehmer ein Grund, den Anbieter zu wechseln. Bevor Sie diesem Impuls folgen, sollten Sie jedoch Folgendes beachten:

  • Wenn Sie die private Pflegezusatzversicherung wechseln, müssen Sie erneut eine Gesundheitsprüfung absolvieren. So kann es vorkommen, dass Sie aufgrund neuer Vorerkrankungen einen deutlich höheren Versicherungsbeitrag nach dem Wechsel bezahlen müssen. Der Betrag ist dann in der Regel höher als die Prämie, die Sie nach der Beitragserhöhung bezahlen müssten. Eventuell müssen Sie sogar mit Leistungsausschlüssen oder sogar einer Ablehnung durch den neuen Versicherer rechnen.
  • Sollten Sie sich für einen Wechsel interessieren, müssten Sie aufgrund des seit dem Vertragsabschluss gestiegenen Alters in der Regel immer einen höheren Beitrag bezahlen als in Ihrer alten Versicherung.

Grundsätzlich gilt: Wenn sich ein Wechsel lohnen soll, müsste die neue Versicherung bei gleicher Leistung auf jeden Fall günstiger sein. Oder Sie wünschen sich eine noch bessere Absicherung bei Pflegebedürftigkeit. Dann können Sie die Beitragserhöhung nutzen, um zu einem anderen Anbieter zu wechseln.

Lohnenswert kann ein Versicherungswechsel auch dann sein, wenn Sie die Police noch nicht lange nutzen und noch jung sind, der neue Anbieter aber deutlich günstiger ist. Gerne machen unsere Versicherungsexperten einen Versicherungscheck für Sie, um Sparpotential bei Ihren Prämien zu finden. Rufen Sie uns einfach an, um ein Beratungsgespräch zu vereinbaren!

Wichtig: Kein Versicherungswechsel nach Beitragserhöhung ohne vorherigen Vergleich

Falls Sie einen neuen Anbieter für Ihre private Pflegezusatzversicherung suchen, sollten Sie vorher immer einen Vergleich durchführen. Denn nur so erfahren Sie, ob Sie nach der Beitragserhöhung Ihrer Police bei einer neuen Versicherung wirklich weniger Geld bezahlen müssen.

Bei einem Vergleich ist es wichtig, dass Sie mit Ihren aktuellen Gesundheitsdaten arbeiten und auch den gleichen Versicherungstyp wählen. So würde es keinen Sinn ergeben, eine Pflegetagegeldversicherung mit einer Pflegerentenversicherung zu vergleichen.

Altersrückstellungen mitnehmen

Ist Ihnen Ihre bisherige Pflegezusatzversicherung zu teuer und Sie möchten zu einem anderen Anbieter wechseln, können Sie zumindest einen Teil Ihrer Altersrückstellungen mitnehmen. Bei den Altersrückstellungen handelt es sich um Kapital, das Versicherungsgesellschaften für ihre Versicherten ansparen, um das höhere Versicherungsrisiko älterer Kunden besser tragen zu können.

Alternative zur Kündigung bei Beitragserhöhung: Tarifwechsel

Sollte Ihre private Pflegezusatzversicherung die Beiträge anheben, müssen Sie nicht zwingend den Anbieter wechseln. Manchmal kann auch ein Tarifwechsel zur Beitragsentlastung führen. Für einen Tarifwechsel beim gleichen Versicherer müssen Sie in der Regel keine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren. Prüfen Sie im Vorfeld aber genau, ob Ihnen ein geringerer Monatsbeitrag auch wirklich eine geringere Leistung wert ist.

Persönliche Beratung nutzen

Beitragsanpassungen durch Versicherer sind leider üblich und gehören zu privaten Zusatzabsicherungen dazu. Allerdings kann es sich lohnen, seine Prämien regelmäßig zu prüfen. Denn die Versicherungsgesellschaften überarbeiten ihre Preis- und Angebotsstruktur kontinuierlich. Gerne helfen wir Ihnen dabei, nach einer Beitragserhöhung Ihrer privaten Pflegezusatzversicherung auszuloten, ob ein neuer Tarif sinnvoll wäre. Über die Tarife wissen die Versicherungsexperten bei wefox Bescheid. Am besten Sie lassen sich unabhängig beraten.

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