Risikolebensversicherung2019-08-03T12:35:33+02:00

Risikolebensversicherung:
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Home Risikolebensversicherung Lesezeit: 9 min

Risikolebensversicherung:
Hinterbliebenenschutz & finanzielle Absicherung.

Niemand möchte vorzeitig Abschied von geliebten Menschen nehmen müssen. Doch leider ist es nicht möglich vorauszusagen, was die Zukunft bringt. Hoffen wir das Beste. Doch für den Fall, dass du verfrüht aus dem Leben scheidest, hast du mit einer Risikolebensversicherung zumindest für deine Hinterbliebenen gesorgt und sicherst Verbindlichkeiten ab, damit sie nicht auch noch mit finanziellen Belastungen konfrontiert sind – neben ihrer Trauer.

Die Risikolebensversicherung (RLV) gewährleistet deinen Angehörigen in deinem Todesfall eine finanzielle Unterstützung. Verstirbst du als Versicherungsnehmer, so erhalten begünstigte Personen die vertraglich festgelegte Versicherungssumme. Wem du dabei das Kapital zukommen lassen möchtest, entscheidest allein du selbst. Verstirbst du innerhalb des Versicherungszeitraums nicht, so wird allerdings kein Geld ausgezahlt.

Verwechsle nicht die Risikolebensversicherung mit einer Kapitallebensversicherung. Sie sichert auch Hinterbliebene ab, kann aber gleichzeitig als Altersvorsorge dienen. Deshalb ist eine Kapitallebensversicherung mit deutlich höheren Beiträgen versehen als der alleinige Schutz im Todesfall.

Risikolebensversicherung:
Wann eine Absicherung besonders sinnvoll ist.

Trägst du erheblich zum Familieneinkommen bei und bist in finanzielle Verbindlichkeiten wie Kredite oder Immobiliendarlehen involviert, so bewahrst du deine Angehören vor erheblichen finanziellen Belastungen – im Falle deines Ablebens. Tragen beide Partner zu gleichen Teilen zum Familieneinkommen bei, so könnt ihr euch, du und dein Partner oder deine Partnerin, gegenseitig über eine verbundene Risikolebensversicherung absichern.

Zur Risikolebensversicherung: Ein Rechenbeispiel.

Vereinfachtes Rechenbeispiel mit Näherungswerten

Für Familien ist es generell sinnvoll, das Leben des Hauptverdieners abzusichern – hast du eine noch junge Familie, dann solltest du in Erwägung ziehen, beide Elternteile entsprechend zu versichern. Im Falle des Ablebens einer der beiden Elternteile, bietet die Versicherungssumme eine finanzielle Absicherung. Denn selbst Beerdigungskosten können leicht tausende von Euro verschlingen.

Auch für Geschäftspartner ist eine Risikolebensversicherung besonders sinnvoll – gerade in der Gründungsphase. Stirbt einer der Partner, können die Parteien sich gegenseitig finanziell absichern, damit das Unternehmen nicht durch den Tod eines der Partner gefährdet ist.

Bei Krediten ist diese Form der Versicherung als Restkreditversicherung bzw. Restschuldversicherung anzusehen. Wenn du beispielsweise einen hohen Kreditbetrag aufgenommen hast oder ein Darlehen, zum Beispiel für eine Immobilienfinanzierung oder eine Neuwagenanschaffung. Im Falle des Ablebens des Kreditnehmers können die Hinterbliebenen dank der Zahlung durch die Restschuldversicherung den Kredit weiterhin tilgen. Damit ist der Lebensstandard weiterhin gesichert und die Angehörigen haben keine finanziellen Nachteile.

Für die Suche nach der geeigneten Absicherung deiner Familie, Verbindlichkeiten und Geschäftspartnern sind unsere Versicherungsexperten bei wefox genau die richtigen Ansprechpartner. Sie helfen dir dabei, alle wichtigen Details im Blick zu behalten und wissen auch bei kniffligen Fragestellungen Rat. Nimm gern Kontakt mit ihnen auf.

Risikolebensversicherung:
Die Höhe der Versicherungssumme.

Einfach gesagt:
Die Höhe der Versicherungssumme beeinflusst die Höhe der Versicherungsbeiträge maßgeblich.

Heißt für dich:
Je höher die Summe, desto höher deine monatliche Versicherungsprämie.

Gerade bei der Versicherungssumme sind sich viele Versicherungsnehmer unschlüssig, wie hoch diese angesetzt werden sollte. Generell empfehlen wir dir, dich dazu von unseren Versicherungsexperten beraten zu lassen. Sie können gemeinsam mit dir herausfinden, welche Höhe angemessen wäre und, umso wichtiger, deinen Bedarf abdeckt – damit du keinesfalls unter- oder überversichert bist.

Landläufig gilt die Faustregel: Du solltest das 3- bis 5-fache deines Nettojahreseinkommens für die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung ansetzen. Aber so macht man das heute an sich nicht mehr.

Heute rät man dazu, den individuellen Bedarf zu ermitteln. Das hat für dich folgende Vorteile:

  • Vermeidung einer Unter- oder Überversicherung
  • Nur für das zahlen, was du wirklich benötigst
  • Du hast alle Wahrscheinlichkeiten und Details bedacht

Die Versicherungssumme dient dazu, dass deine begünstigten Angehörigen im Falle deines Todes deinen Verdienstausfall kompensieren und so alle bestehenden Verbindlichkeiten aus Krediten etc. weiter tilgen kannst. Besonders gründlich solltest du sein, wenn du Kinder hast. Häufig wird der Bedarf in diesem Fall deutlich unterschätzt.

Wähle die Höhe der Versicherungssumme so aus, dass die Absicherung deiner Kinder bis zum Abschluss der ersten Berufsausbildung gewährleistet ist – im Idealfall bis zum 25. Lebensjahr. Im Schnitt werden pro Kind ca. 6.000 pro Jahr plus Halb- oder Vollwaisenrente veranschlagt.

Hole dir am besten Rat, wenn du die Höhe der Versicherungssumme bestimmen möchtest. Unsere Versicherungsexperten helfen dir bei der Bedarfsermittlung und der Berechnung der idealen Summe, damit auch an alle Eventualitäten gedacht ist.

Risikolebensversicherung:
Weitere Einflussfaktoren.

Deine Gesundheit und dein Lebensstil spielen eine weitere Rolle für die Ermittlung deiner Versicherungsbeiträge. Hast du Vorerkrankungen, die das Risiko erhöhen, an diesen Erkrankungen zu sterben, dann kannst du damit rechnen, dass auch die Beiträge zur Risikolebensversicherung steigen. Maßgeblich ist dein Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.

Neben der Anamnese gelten auch Kriterien wie der Tabakkonsum sowie die Gefährlichkeit deines Berufes oder deiner Freizeitgestaltung als Einflussfaktoren. Generell sind Risikolebensversicherungen mit Gesundheitsprüfung aber abgeschafft. Die Vertragslaufzeit bestimmt ebenso die Höhe deiner Beiträge zur Risikolebensversicherung. Je länger du den Schutz für deine Angehörigen wünschst, umso mehr musst du dafür aufbringen.

Risikolebensversicherung:
Die Vor- und Nachteile kennen.

Die Risikolebensversicherung ist als Absicherung für Hinterbliebene gedacht. Sie zahlt ausschließlich nur an die Begünstigten aus, wenn der Versicherungsnehmer auch tatsächlich stirbt. Als Altersvorsorge dient diese Versicherung nicht. Dafür sind dann kapitalbildende Lebensversicherungen gedacht.

Die Vorteile einer Risikolebensversicherung:

  • guter Schutz zu niedrigen Beiträgen
  • hohe Versicherungssummen möglich
  • einfach zu kündigen
  • Hinterbliebenenschutz

Mögliche Nachteile einer Risikolebensversicherung:

  • ohne Kapitalbindung
  • geringer Rückkaufswert – wenn du vor Ablauf kündigst (Kein Rückkaufswert)
  • Versicherte mit riskanten Hobbys oder Vorerkrankungen zahlen drauf

Risikolebensversicherung:
Beiträge anpassen ist möglich.

Generell kannst du die Beiträge während der Laufzeit deiner Risikolebensversicherung anpassen, also erhöhen oder verringern. Eine Verringerung deiner Beiträge ist dabei in den meisten Fällen leicht umzusetzen. Bei einer Erhöhung sieht das etwas anders aus. Im Laufe der Jahre verändert sich ja auch der Bedarf deiner Familie. Falls du das feststellen und das berücksichtigt haben möchtest, kanns du es bei der Versicherung anmelden.

Felix Maschefski - Unser Versicherungsexperte

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Oft geht das aber mit einer erneuten Gesundheitsabfrage einher. Haben sich bei dir gesundheitliche Veränderungen ergeben, dann können diese zur Erhöhung deiner Beiträge führen. Bestenfalls hast du vorab deine Versicherungssumme genau kalkuliert, damit du im Nachgang keine Anpassungen vornehmen musst.

Viele Versicherungsanbieter bieten die Option, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen nachträglich anzuheben – ohne wiederholt eine Gesundheitsabfrage zu verlangen. Solche Ereignisse können sein: Immobilienkauf, Geburt, Adoption oder eine Gehaltserhöhung. Frage dazu einfach unsere Experten.

Lass dich gern von den Versicherungsexperten bei wefox beraten. Sie können dir bei der Ermittlung der Höhe deiner Versicherungssumme helfen.

Risikolebensversicherung:
Änderung der Begünstigten.

Du kannst bei einer klassischen Risikolebensversicherung einfach dein widerrufliches Bezugsrecht nutzen, falls du während der Laufzeit den Begünstigten wechseln möchtest. Dazu genügt es einfach, deinen Versicherer über die Änderung zu informieren.

Bei der Restkreditversicherung oder einer angebundenen Lebensversicherung allerdings, ist das nicht ganz so einfach. Im Falle der Kreditabsicherung ist meist die Bank begünstigt, damit der Kredit getilgt werden kann. Für die Änderung der angebundenen Lebensversicherung müssen beide Versicherungsnehmer einer Änderung des Begünstigten zustimmen. Für den Fall, dass der Begünstigte stirbt, kannst du einen neuen Begünstigten festlegen. Hier gilt dann das widerrufliche Bezugsrecht.

Bei einem unwiderruflichen Bezugsrecht greift das Erbrecht der verstorbenen Person. Falls du Fragen dazu hast, kontaktiere einfach unsere Versicherungsexperten bei wefox.

Risikolebensversicherungen:
So kündigst du deinen Vertrag.

Kündigen kannst du deine Risikolebensversicherung auf jeden Fall, wenn du keinen Todesfallschutz mehr wünschst. Die Kündigungsfrist richtet sich in der Regel nach deinem gewählten Zahlturnus. Zahlst du einmal im Jahr, so musst du dafür Sorge tragen, dass dein Kündigungsschreiben mit einer Frist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres bei deinem Versicherungsunternehmen eingeht. Bevor du kündigst, kannst du in Erwägung ziehen, den Anbieter deiner Risikoversicherung zu wechseln.

Durch eine Beratung lässt sich auch diese Frage klären. Nimm dazu am besten Kontakt zu den Versicherungsexperten von wefox auf.

Risikolebensversicherung:
Sinnvolle Kombinationsmöglichkeiten.

Über die Möglichkeiten der Kombination mit anderen Versicherungstypen frage am besten die Versicherungsexperten von wefox. Sie sind genau dafür da, alle deine Fragen zu klären.

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