Risikolebensversicherung Rechner –
Beitrag berechnen & vergleichen

Eine Risikolebensversicherung kann Hinterbliebene im Todesfall des Versicherten oder auch bei schwerer Krankheit für eine ausreichende finanzielle Absicherung der Angehörigen sorgen. Um zu erfahren, wie hoch der monatliche Beitrag für eine entsprechende Versicherung sein muss, können Sie einen Risikolebensversicherung-Rechner online nutzen. Wir verraten Ihnen, welche Angaben ein Risikolebensversicherung-Rechner benötigt – und warum eine persönliche Beratung meist sinnvoller ist.

Wie funktioniert der Rechner für Risikolebensversicherungen?

Ein Risiko-LV-Rechner funktioniert wie andere Versicherungsrechner auch. Auf der Basis einiger Angaben können Sie ermitteln, welche Leistungen die Police für einen monatlichen Beitrag x bietet. Wie hoch dieser Beitrag ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab, die bei einem Risikolebensversicherung-Rechner berücksichtigt werden.

  • Alter bei Vertragsende: Je älter Sie werden, desto höher wird das Versicherungsrisiko für eine Versicherungsgesellschaft. Wenn Sie demnach eine lange Vertragslaufzeit wählen, werden die Beiträge entsprechend hoch ausfallen. Entscheiden Sie sich hingegen für eine kurze Laufzeit, um zum Beispiel einen Baukredit abzusichern, wird der monatliche Beitrag für die gleiche Versicherungsleistung geringer ausfallen.
  • Ihr Alter bei Versicherungsabschluss: Je jünger Sie beim Abschluss einer Risikolebensversicherung sind, desto geringer wird Ihr Beitrag ausfallen. Denn statistisch gesehen sind jüngere Versicherte gesünder und weniger von gefährlichen Krankheiten bedroht als ältere Versicherungsnehmer.
  • Lebensstil: Machen Sie Sport, haben Sie einen niedrigen BMI und rauchen Sie nicht, sind die Chancen auf einen niedrigeren Beitrag höher als bei Rauchern oder adipösen Antragstellern.
  • Krankheiten: Leiden Sie an einer chronischen Krankheit oder gibt es bestimmte Vorerkrankungen, haben diese negativen Einfluss auf Ihre Beiträge. Sie müssen dann mehr für Ihre Risikolebensversicherung bezahlen.
  • Beruf: Abhängig von Ihrem Beruf sinkt oder steigt das Versicherungsrisiko. Ein Bauarbeiter wird demnach höhere Beiträge für die Police bezahlen als ein Büroangestellter. Eine Bereitschaftsärztin im Krankenhaus wird ebenfalls höhere Prämien leisten müssen als eine Anwältin.
  • Zahlweise: Vergleichbar mit anderen Versicherungen wie die Autoversicherung oder Haftpflichtversicherungen kann der Jahresbeitrag sinken, wenn Sie sich für eine vierteljährliche oder jährliche Zahlweise entscheiden. Mit einem Risikolebensversicherung-Rechner können Sie prüfen, wie sich diese Option auf den zu zahlenden Beitrag auswirkt.

Es spielt übrigens keine Rolle für die Höhe der Beiträge, ob Sie eine Frau oder ein Mann sind. Einst mussten Frauen wegen der höheren Lebenserwartung höhere Beiträge für die Risiko-LV bezahlen. Doch seit dem 21.12.2012 hat der Gesetzgeber diese Praxis als geschlechterdiskriminierend verboten und erlaubt nur noch sogenannte „Unisex-Tarife“.

Um mit einem Risikolebensversicherung-Rechner online mögliche Beiträge zu erfahren, sollten Sie ehrliche Angaben machen. Auf dieser Basis wird der sogenannte „Risikoanteil“ ermittelt. Dabei handelt es sich um den Anteil an Ihrem Vertrag, der auf Ihre individuellen Merkmale zugeschnitten wird. Auf dieser Basis ermittelt die Versicherungsgesellschaft die Wahrscheinlichkeit, dass Sie an einer Krankheit oder einem Unfall sterben könnten. Gemeinsam mit dem Verwaltungskostenanteil, der für alle Versicherten in einer Risikolebensversicherung gleich ist, ergibt sich der Brutto-Betrag. Dieser Brutto-Beitrag ist der maximale Beitrag, den Sie laut einem Risikolebensversicherung-Rechner bezahlen müssen. Da diese Policen jedoch private Versicherungen sind, wirtschaftet die Versicherung mit Ihren Beiträgen und versucht, diese möglichst gut am Kapitalmarkt zu investieren. Erzielt die Versicherungsgesellschaft dabei Überschüsse, kann Ihr Beitrag auch unter dem mit dem Risikolebensversicherung-Rechner ermittelten Beitrag liegen.

Ob Ihr Versicherer Überschüsse erzielen wird, kann allerdings nicht mit einem Versicherungsrechner abgebildet werden. Manche Versicherungsgesellschaften weisen jedoch auf die Möglichkeit hin, dass die Beiträge im Laufe der Versicherungszeit sinken können.

Was muss ich bei einem Partner-Risikolebensversicherung-Rechner angeben?

Wenn Sie für eine Risikolebensversicherung auf Gegenseitigkeit einen Rechner nutzen wollen, werden dafür natürlich von jeder versicherten Person die entsprechenden individuellen Angaben benötigt. Denn für die Versicherungsgesellschaft „verdoppelt“ sich mit zwei versicherten Personen das Versicherungsrisiko. Zwar sind die Beiträge bei verbundenen Risikolebensversicherungen meist günstiger als bei einzeln abgeschlossenen Verträgen. Doch wenn ein Partner zum Beispiel raucht oder einen hohen BMI sowie Vorerkrankungen hat, kann sich das deutlich auf die Versicherungsbeiträge auswirken.

Unsere Experten können gerne für Sie prüfen, ob eine Partner-Risikolebensversicherung oder einzelne Policen sinnvoll sind.

Welche Angaben benötigen Sie für die Berechnung der Risikolebensversicherung?

Damit die Kosten mit einem Risikolebensversicherung Rechner ermittelt werden können, sind verschiedene Angaben notwendig. Das gilt auch für den Fall, wenn Sie einen Rechner für eine Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr nutzen möchten.

Wir zeigen Ihnen hier, welche Angaben für den Risikolebensversicherung-Rechner notwendig sind, warum diese wichtig sind und worauf Sie dabei achten sollten:

  • Geburtsdatum: Abhängig von Ihrem Geburtsdatum schränkt die Versicherungsgesellschaft die maximale Laufzeit einer Risikolebensversicherung ein. Die meisten Versicherer lassen Verträge bis maximal 75 Jahre laufen. Ab diesem Alter wird das Versicherungsrisiko für die Unternehmen sonst zu groß. So liegt die durchschnittliche Lebenserwartung von Männern zum Beispiel bei 80 Jahren, nur fünf Jahre über der maximal möglichen Laufzeit. Wenn Sie also eine Risikolebensversicherung mit 40 abschließen, steht Ihnen im Rechner üblicherweise nur noch eine Laufzeit von maximal 35 Jahren zur Auswahl.
  • Laufzeit: Abhängig von Ihrem Geburtsdatum können Sie eine bestimmte Laufzeit auswählen. Die Laufzeit sollten Sie im Rechner so wählen, dass Sie zu Ihrer Lebenssituation passt. Sind Sie verheiratet und haben keine Kinder, sollte eine Laufzeit gewählt werden, die am besten so lange wie möglich absichert. Übernimmt nur ein Ehepartner den kompletten Unterhalt, sollte die Risikolebensversicherung so lange laufen, bis das reguläre Rentenalter erreicht ist. Haben Sie Kinder, sollte die Laufzeit mindestens die Ausbildungszeit der Kinder abdecken. Im Leistungsfall wären Ihre Kinder dann auch mit abgesichert, wenn sie sich noch im Studium oder der Ausbildung befinden. Wollen Sie ein Immobiliendarlehen mit der Risikolebensversicherung absichern, sollte die Laufzeit der Zeit entsprechen, bis das Darlehen komplett getilgt ist.
  • Versicherungssumme: Die Versicherungssumme ist eine zentrale Angabe im Risikolebensversicherungsrechner. Denn dabei handelt es sich um den Geldbetrag, den Hinterbliebene nach dem Tod des Versicherungsnehmers erhalten, um damit ihren Lebensunterhalt zu bestreiten oder um ein großes Darlehen zu tilgen. Es ist empfehlenswert, als Versicherungssumme das Bruttojahreseinkommen mit drei bis fünf zu multiplizieren. Verdienen Sie zum Beispiel 60.000 Euro brutto pro Jahr, sollte die Versicherungssumme mindestens 180.000 Euro betragen. Mit dem Risikolebensversicherung-Vergleichsrechner können Sie diese Summe variieren und prüfen, wie sich eine Erhöhung oder Senkung der Versicherungssumme auf Ihre monatlichen Beiträge auswirkt.
  • Zweck der Risikolebensversicherung: Je nachdem, welchen Risikolebensversicherung-Rechner Sie verwenden, können Sie auswählen, was die Versicherung absichern soll. So können Sie zum Beispiel auswählen, ob die Police als Sicherheit für einen Immobilienkredit oder für den Ehepartner genutzt werden soll.

Eher selten verlangen Risikolebensversicherung-Rechner genaue Gesundheitsfragen. Meist wird im ersten Schritt nur abgefragt, ob Sie rauchen und welchen BMI Sie haben. Erst in einem weiteren Schritt, wenn Sie Kontakt zur Versicherung aufgenommen haben, kommen die Gesundheitsfragen zur Geltung. Anhand dieser Fragen kann die Police dann nochmals deutlich teurer werden als vom Rechner ermittelt. Warum ist das so? Leiden Antragsteller an einer schweren chronischen Krankheit, steigt das Risiko, dass diese früher ableben. Für die Versicherungsgesellschaften bedeutet das auch ein höheres Versicherungsrisiko. Deshalb erheben sie höhere Beiträge.

Wird eine Gesundheitsprüfung durchgeführt, können folgende Gesundheitsfragen gestellt werden:

Hatten Sie innerhalb der letzten fünf Jahre Gesundheitsstörungen, Krankheiten oder andere Beschwerden?
Hierzu zählen auch psychische Krankheiten sowie alle Krankheiten, die sich auf das Herz-Kreislauf-System, den Verdauungstrakt sowie den Stoffwechsel beziehen.

Beziehen Sie eine Erwerbsminderungsrente?
Damit möchten die Versicherungsgesellschaften wissen, ob Sie über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig sind. Den Grund für die Erwerbsunfähigkeit müssen Sie dann natürlich auch angeben.

Haben Sie eine Behinderung?
Hier können sowohl körperliche als auch geistige Handicaps abgefragt werden. Es spielt keine Rolle, ob die Behinderung angeboren oder durch einen Unfall erfolgt ist.

Wurden Sie in den letzten zehn Jahren im Krankenhaus behandelt und/oder haben Sie einen Reha-Aufenthalt in dieser Zeit genutzt?
Größere OPs können auf gefährliche Krankheiten hinweisen, die das Versicherungsrisiko erhöhen.

Haben Sie in den letzten fünf Jahren Drogen oder andere Betäubungsmittel konsumiert?
Alle Formen des Alkohol- oder Drogenmissbrauchs können das Risiko an Folgeerkrankungen im Alter erhöhen. Deshalb möchten die Versicherer im Vorfeld ausschließen, dass Sie Rauschmittel missbraucht haben.

Rauchen Sie?
Rauchen ist auf viele Weisen gesundheitsgefährdend und kann Krebs sowie Herz-Kreislauferkrankungen hervorrufen und so die Lebenszeit massiv verkürzen. Raucher haben deshalb ein höheres Versicherungsrisiko als Nichtraucher oder Menschen, die schon vor längerer Zeit mit Rauchen aufgehört haben.

Üben Sie einen Beruf aus, der gesundheitsgefährdend ist?
Wer einen psychisch wie körperlich stark belastenden Beruf ausübt, verringert statisch gesehen seine Lebenszeit.

Haben Sie ein gefährliches Hobby?
Fallschirmspringen oder Bungeespringen können solche Hobbys sein.

Planen Sie in den nächsten Jahren längere Auslandsaufenthalte? Wenn ja, wohin?
Je nachdem, in welchen Ländern Sie sich in der nahen Zukunft aufhalten werden, kann das Sterberisiko steigen. Ein stark erhöhtes Versicherungsrisiko bestünde zum Beispiel, wenn Sie in ein Krisen- oder Kriegsgebiet reisen würden. Doch auch längere Aufenthalte in Entwicklungsländern können eine Gefahr für Ihr Leben darstellen.

Wie Sie sehen, können die Gesundheitsfragen einen sehr großen Teil des Versicherungsantrags für eine Risikolebensversicherung ausmachen. Im schlimmsten Fall kann Sie ein Versicherungsunternehmen auch ablehnen, nachdem Sie die Fragen beantwortet haben. Damit wäre das Ergebnis eines Risikolebensversicherung-Rechners komplett nutzlos.

Fazit: Risikolebensversicherung Rechner – Die bessere Alternative: Persönliche Beratung bei wefox

Ein Risikolebensversicherung-Vergleichsrechner kann zwar schnell anhand weniger Angaben den monatlichen Beitrag anzeigen. Doch spätestens bei der Beantwortung von Gesundheitsfragen wird ein solcher Rechner keine exakten Beiträge mehr ermitteln können. Darüber hinaus kann der Rechner nicht berücksichtigen, wie hoch die Annahmewahrscheinlichkeit einer Versicherung bei Menschen mit Vorerkrankungen ist. Schon allein aus diesem Grund ist es wichtig, sich vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung professionell beraten zu lassen. Bei wefox können unsere Experten zum Beispiel eine anonymisierte Risikovoranfrage mit Ihren Gesundheitsdaten an verschiedene Versicherer schicken. So erfahren Sie schnell, ob und zu welchen Konditionen eine Risikolebensversicherung möglich ist.

Nutzen Sie einen Risikolebensversicherung-Rechner online, haben Sie außerdem keine Möglichkeit, direkte Rückfragen zu stellen, um einzelne Aspekte besser zu verstehen. Während eines unverbindlichen Beratungsgesprächs mit den Experten von wefox haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Fragen zu stellen und sich Details der Versicherung erklären zu lassen.

Was außerdem für die Beratung durch wefox spricht: Bei der Risikolebensversicherung ist es wichtig, dass Sie bzw. Ihre Angehörigen für den Fall der Fälle ausreichend abgesichert sind. Gemeinsam mit Ihnen können wir prüfen, wie Ihr gesamtes Versicherungskonzept aufgestellt ist und welche weiteren Möglichkeiten bestehen, um für sich und Ihre Liebsten sinnvoll und nachhaltig vorzusorgen.

Unter den vielen Anbietern und Produkten auf dem Markt können wir Ihnen kompetent dabei helfen, die Risikolebensversicherung zu finden, die optimal zu Ihren Ansprüchen, Einkünften und Lebensumständen passt.

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